marriage

Samenwonen en trouwen

Als u gaat samenwonen of trouwen, worden twee gescheiden administraties (gedeeltelijk) één. Dat heeft een aantal gevolgen op financieel en fiscaal gebied. We zetten belangrijke aandachtspunten voor u op een rij.

  • Fiscaal partnerschap biedt grote voordelen
    Bent uw gehuwd, heeft u een geregistreerd partnerschap of bent u samenwonend en staat u gezamenlijk ingeschreven op hetzelfde woonadres en heeft u een notarieel samenlevingscontract afgesloten, dan bent u verplicht fiscaal partner. Dan kunt u fiscale voordelen naar wens verdelen tussen u en uw partner. Zo kunt u bijvoorbeeld de hypotheekrente volledig ten laste laten komen van degene die het meeste verdient om zo het meeste te profiteren van de aftrek. Twijfelt u of de belastingdienst u als fiscaal partner ziet en wilt u meer inzicht in de consequenties daarvan? Neem dan contact met ons op. Wij kunnen u gericht adviseren welke verdeling u en uw partner het meeste fiscale voordeel oplevert.
  • Ontdubbeling van uw verzekeringen verlaagt uw premielasten
    Als u gaat samenwonen, heeft u nog maar één inboedel-, rechtsbijstand- en aansprakelijkheidsverzekering nodig. Ook kunt u vaak beter twee auto’s op één verzekering onderbrengen. En zo zijn er meer voordelen te halen. Wij gaan graag met u in gesprek om uw totale verzekeringspakket onder de loep te nemen en te ontdubbelen. Dat levert u naast financieel voordeel, ook veel overzicht op.
  • Van twee hypotheken naar één
    Als u beiden een koopwoning had en nu gezamenlijk een huis koopt, is er een aantal zaken waar u op moet letten, zoals:

    • de bijleenregeling; een vrij complexe fiscale regeling die ervoor kan zorgen dat u niet het totale hypotheekbedrag kunt aftrekken
    • wat doet u met de bestaande levensverzekering bij de overgang van één of twee individuele hypotheken naar één gezamenlijke?

    Wij geven u daarin een deskundig en onafhankelijk advies.

  • Gezamenlijk vermogen opbouwen
    U wilt samen iets opbouwen, ook in financiële zin. Wij zetten graag voor u de verschillende mogelijkheden en voordelen van vermogensopbouw op een rij. Sparen, beleggen, verzekeren, een combinatie daarvan; vraag ons om advies!
  • Financiële planning levert veel op
    Met een financieel plan werkt u concreet toe naar inkomenszekerheid en een grotere mate van financiële onafhankelijkheid en vrijheid. Een financieel solide toekomst begint vandaag met het opstellen van een financieel plan. Een goed financieel plan heeft eigenlijk alleen maar voordelen. Wacht niet langer en maak een afspraak met één van onze adviseurs.

Uw kinderen zijn de belangrijkste verbintenis die u in uw leven aangaat. U zorgt voor ze en biedt ze de mogelijkheden zich te ontwikkelen. U legt de basis voor een prettige, veilige, gezonde en perspectiefrijke toekomst.

  • Kinderen gratis verzekerd
    • Tot 18 jaar is ieder kind gratis verzekerd tegen ziektekosten. Let wel op dat u uw kinderen ook opgeeft als verzekerde bij uw zorgverzekeraar.
    • Zo lang uw kind minderjarig is, bent u aansprakelijk voor hem of haar. Zorg er dus voor dat uw kind, eigenlijk al vanaf de geboorte, meeverzekerd is op uw aansprakelijkheidsverzekering.
  • Sparen voor later
    Veel ouders openen voor hun kind een spaarrekening. Hoe eerder u begint met sparen, hoe groter het bedrag is dat u uiteindelijk kunt meegeven. Het is ook mogelijk om een gerichte verzekering af te sluiten, zoals een studieverzekering. Door periodiek een bedrag in te leggen, bouwt u kapitaal op dat bijvoorbeeld gebruikt kan worden om de studie van uw kind (deels) te bekostigen.
  • Op eigen benen staan
    • Als uw kind 18 jaar wordt is de zorgverzekering niet meer gratis.
    • Als uw kind 18 jaar wordt, is hij of zij soms niet automatisch meer met de ouders meeverzekerd.
    • Gaat uw kind zelfstandig wonen of op kamers, dan moet er veel geregeld worden rond woonruimte, inkomen (studiefinanciering of salaris), belastingzaken en eigen verzekeringen.

    Bereid uw kind voor op de weg naar zelfstandigheid en kom samen met uw kind bij ons langs. Wij geven graag een goed advies over bijvoorbeeld een eigen inboedel-, aansprakelijkheids- of zorgverzekering, een eventuele brommer- of autoverzekering en over andere financiële en fiscale zaken. Dan is het direct goed geregeld.

  • Belastingvrij schenken
    Als u uw geld na uw overlijden niet via de erfbelasting naar de fiscus wilt laten gaan, is het verstandig om al bij leven te starten met de overdracht van uw vermogen. Dan kan dit (onder bepaalde voorwaarden) vaak belastingvrij. Wij informeren u graag over de actuele schenkingsvrijstellingen en geven u een goed advies over vermogensoverdracht, ook in het kader van financial planning.

Bijna een op de drie stellen gaat uiteindelijk uit elkaar. Dat is voor beide partners emotioneel een moeilijke beslissing, die ook nog eens een groot aantal praktische en financiële consequenties heeft. Er moet veel geregeld worden.

  • Verzekeringen en lijfrentes aanpassen
    Vermogen delen dat op een spaar- of beleggingsrekening staat is vaak goed te regelen, maar het wordt ingewikkelder bij een lijfrentepolis of een kapitaalverzekering. Ook de overlijdensrisicoverzekering die u misschien op elkaars leven heeft afgesloten, moet aangepast worden. Wij inventariseren de bestaande voorzieningen voor u en bekijken samen met u hoe deze het beste verdeeld kunnen worden.
  • Gevolgen voor uw hypotheek en hypotheekrenteaftrek
    Verkoopt u de woning of blijft een van u erin wonen? Koopt die de ander dan uit en voor welk bedrag? Elke keuze heeft mogelijk gevolgen voor:

    • hypothecaire lening
    • kapitaalverzekering eigen woning
    • overwaarde van uw woning
    • hypotheekrenteaftrek
    • bijleenregeling

    Het zijn allemaal vragen die een afgewogen en deskundig advies verdienen. Maak een afspraak met ons.

  • Hoeveel pensioen houdt u over?
    Uw partner heeft deels recht op het pensioen dat u opbouwt tijdens het huwelijk of geregistreerd partnerschap. Een scheiding kan dus tot een aanzienlijk pensioentekort leiden. Wij berekenen voor u hoe uw pensioensituatie er na de scheiding uitziet en welke maatregelen u kunt nemen om uw eigen pensioen weer op peil te brengen.
  • Nieuwe start
    Als uiteindelijk alles geregeld is, dan wordt het tijd om ook weer aan uw eigen financiën en zekerheid te denken. Wij geven u graag een goed advies over een verzekeringspakket op maat en bekijken samen met u wat uw financiële wensen en mogelijkheden zijn.

Bij een overlijden komt er veel op de nabestaanden af. Terwijl iedereen nog volop bezig is met het verdriet, moeten er snel veel beslissingen genomen worden voor de uitvaart die al enkele dagen later is. En ook daarna moeten nabestaanden veel zaken regelen.

  • Uitvaart: aandacht voor de kosten van straks
    Hoeveel een uitvaart kost, is uiteraard afhankelijk van de invulling die u aan de uitvaart wilt geven. Maar alleen de basiszaken (uitvaartdienst, kist, crematie of begrafenis, grafkosten) zijn al betrekkelijk duur. Veel mensen hebben daarom een uitvaartverzekering waarmee de volledige uitvaart of een deel ervan bekostigd kan worden. Er zijn uitvaartverzekeringen die bij een overlijden een bepaald bedrag uitkeren en naturaverzekeringen waarbij de verzekeraar de zaken regelt. Weet u niet precies of en hoe u zelf verzekerd bent en of het verzekerde bedrag wel hoog genoeg is, neem dan contact met ons op.
  • Afwikkelen financiële zaken
    De uitvaartverzekeraar kan u informeren over de belangrijkste zaken na de uitvaart. Omdat u al veel aan w hoofd heeft na het verlies van een dierbare, ondersteunen wij u graag bij het afwikkelen van financiële zaken die te maken hebben met:

    • huis
    • inboedel
    • financiële verplichtingen
    • verzekeringen

    Wij kennen uw situatie en denken graag met u mee. Dat is een hele zorg minder.

  • Fiscaal aantrekkelijk nalaten
    De nabestaanden erven de bezittingen van de overledene. De nalatenschap heeft ook een fiscale kant in de vorm van erfbelasting. Uw nabestaanden kunnen hierdoor een flinke belastingaanslag voor hun kiezen krijgen. Wilt u dat zoveel mogelijk voorkomen, dan kan het verstandig zijn om bij leven al te starten met schenken. Voor uw kinderen en kleinkinderen gelden aantrekkelijke belastingvrijstellingen.
  • Help uw nabestaanden
    Het is voor uw nabestaanden heel prettig als u zelf al veel heeft vastgelegd voor zaken rond uw overlijden. Neem een keer de tijd om uw wensen en voorkeuren met elkaar door te spreken en bekijk dan ook de financiële kant van de zaak. Wij geven u vervolgens graag een advies over een goede uitvaartverzekering of over aanvullende voorzieningen als dat nodig of gewenst is. Ook over de financiële en fiscale kant van schenken en nalaten geven wij u een deskundig en onafhankelijk advies.
werkinkomen

Uw werk en inkomen

Sommige mensen werken hun hele arbeidzame leven bij één bedrijf. Maar die mensen zijn in Nederland wel ruim in de minderheid. De meeste werknemers wisselen een paar keer in hun carrière van baan en werkgever. Wat verandert er aan uw financiële situatie en waar moet u op letten?

  • Meer inkomen? Ruimte voor vermogensopbouw!
    Een belangrijke reden om van werkgever te wisselen, is het salaris. Een hoger inkomen kan het leven comfortabeler maken. U kunt zich meer luxe veroorloven, heeft meer keuzemogelijkheden op de woningmarkt en u heeft ruimte om serieuzer aan vermogensopbouw te doen, door te sparen of te beleggen of een combinatie van beide. Wij gaan graag met u om tafel zitten om uw nieuwe financiële positie te bespreken en nieuwe mogelijkheden te bekijken.
  • Een veilig pensioen is geen zaak voor later
    Als u verandert van werkgever, verandert waarschijnlijk ook uw pensioenregeling. Het is belangrijk om goed na te gaan wat die veranderingen inhouden en hoe uw nieuwe pensioensituatie eruit ziet. Weet hoe u pensioen ervoor staat en doe samen met ons een periodieke pensioencheck. Een veilig pensioen vraagt om een deskundig advies.
  • Optimaal profiteren van uw arbeidsvoorwaarden
    Elke werkgever heeft weer een ander pakket arbeidsvoorwaarden. Bij de een zijn het slechts de essentiële zaken, de ander biedt een waaier aan medewerkersvoordelen. Hoe profiteert u optimaal van het aanbod van uw nieuwe werkgever en hoe vangt u de voorzieningen op die mogelijk wegvallen door uw baanwissel? Een goed advies kan u veel geld opleveren. Maak een afspraak om te zien waar uw voordeel zit.
  • Arbeidsconflict of faillissement?
    Soms is een verandering van baan geen keuze maar noodzaak. Bijvoorbeeld vanwege een faillissement of een arbeidsconflict. Niet zelden heeft zo’n proces ook financiële consequenties. Dan moet u goed weten waar u recht op heeft. Met een rechtsbijstandverzekering krijgt u tegen een lage premie, de juiste juridische steun die voorkomt dat u financieel benadeeld wordt.

Wie arbeidsongeschikt raakt, ziet vaak zijn complete leven veranderen. Het kan het resultaat zijn van een proces van jaren zijn, waarin u zich continu teveel belast of u steeds zieker wordt. Het kan ook in één klap gebeuren door bijvoorbeeld een ongeval of een acute aandoening. Arbeidsongeschiktheid heeft grote gevolgen. Voor uw dagelijkse bezigheden, maar ook financieel.

  • Uw inkomen
    Als u een werknemer bent, betaalt uw werkgever in de eerste twee jaar van uw ziekte uw loon grotendeels door. Bent u bijna aan het einde van die periode, dan moet u een WIA-uitkering aanvragen bij UWV Werkbedrijf. Deze instantie beoordeelt of u volledig of gedeeltelijk arbeidsongeschikt bent. De hoogte van uw uitkering is afhankelijk van die beoordeling.
  • Extra zekerheid
    In het algemeen gaat u er bij arbeidsongeschiktheid flink op achteruit. Dat kan betekenen dat u in de knel komt met uw maandelijkse verplichtingen, zoals uw huur of hypotheeklasten. Dat wilt u natuurlijk voorkomen. Een oplossing daarvoor is kan een verzekering zijn die uw inkomensachteruitgang bij arbeidsongeschiktheid (of werkloosheid) opvangt. Wij vertellen u daar graag meer over.

Steeds meer mensen maken tegenwoordig de stap naar zelfstandig ondernemerschap. Goed inzicht hebben in kansen én risico’s is een ‘must’ voor iedere startende ondernemer.

  • Maak een goed ondernemersplan
    Of een nieuw bedrijf levensvatbaar is, hangt niet alleen af van de markt en van de kwaliteit van uw product of dienst. Een gedegen voorbereiding en de manier waarop u uw onderneming organiseert, zijn minstens zo belangrijk. Maak daarom een goed ondernemersplan met een reële inschatting van de risico’s en kansen.
  • Verzekeren of zelf risico’s dragen?
    Voor startende ondernemers is kostenefficiency van levensbelang. Dat geldt ook bij het afsluiten van verzekeringen. Sommige verzekeringen zijn echter bijna altijd noodzakelijk, zoals tegen aansprakelijkheidsclaims en tegen brand en bedrijfsschade. Andere verzekeringen kunnen nuttig zijn, zoals een arbeidsongeschiktheidsverzekering. Een risicoanalyse van uw bedrijf helpt u bij het maken van deze afwegingen.
  • Benut onze expertise van bedrijfszekerheid
    Als specialist in bedrijfszekerheid ondersteunen wij u graag bij de voorbereiding, start en groei van uw onderneming. Neem contact met ons op voor een deskundig en onafhankelijk advies over verzekeringen en uw financiële en fiscale zaken. Wij helpen u graag van uw onderneming een succes te maken!
woning123

Uw woning

De aankoop van een woning blijft een grote beslissing. Uw huis is immers de basis van uw persoonlijke leven en de keuze voor uw nieuwe woning heeft op tal van vlakken gevolgen. Niet in de laatste plaats in financiële zin.

  • Onafhankelijk hypotheekadvies: uw belang centraal
    Met het afsluiten van een hypotheek gaat u een langdurige financiële verplichting aan. Alle reden dus om het afsluiten of oversluiten van uw hypotheek zeer serieus te nemen. Staar u niet blind op het maximale hypotheekbedrag en ga niet te lichtvaardig in op ‘speciale aanbiedingen’ en ‘tijdelijke actietarieven’. Wij loodsen u vakkundig en onafhankelijk naar de hypotheek die voor u het beste is.
  • Terugval in inkomen, wat dan?
    Een aanzienlijk deel van uw inkomen besteedt u aan uw hypotheeklasten. Als u te maken krijgt met een terugval in uw inkomen, wilt u wel graag in uw woning kunnen blijven wonen. Wij vertellen u graag meer over hoe u het (gezins-)inkomen op peil kunt houden bij arbeidsongeschiktheid, werkloosheid of een overlijden.
  • Benut de aftrekposten eigenwoningbezit
    Uw belastingaangifte verandert als u een eigen huis heeft. De rente die u voor uw hypotheek betaalt is meestal aftrekbaar en u krijgt onder meer te maken met het eigenwoningforfait. Ook de kosten die te maken hebben met de aankoop van uw woning zijn voor een deel aftrekbaar. Wij berekenen efficiënt de optimale belastingaftrek voor u.
  • Verzeker huis en haard
    Een opstalverzekering dekt schade aan uw woning, bijvoorbeeld veroorzaakt door brand of storm. De verzekering is gebaseerd op de herbouwwaarde: wat het kost om uw woning opnieuw in de oude staat terug te bouwen. Gaat u uw woning verbouwen of verbeteren, dan kan dit consequenties hebben voor de herbouwwaarde. De opstalverzekering moet dan ook aangepast worden. Uw spullen in de woning verzekert u met een goede inboedelverzekering op maat.
  • Financieel zeker verbouwen
    Als u uw woning direct na aankoop of in een later stadium gaat verbouwen, neem dan ook contact met ons op. Wij geven u graag een goed advies over de juiste financiering van uw verbouwing en over de verzekeringstechnische zaken die daarbij komen kijken.
  • Verhuizen? Doe de verzekeringscheck!
    Bij een verhuizing verdient ook uw bestaande verzekeringspakket de aandacht: passen uw bestaande voorzieningen ook bij uw nieuwe woonsituatie? Wij nemen graag de tijd om dit voor u na te gaan.

Huren kan aantrekkelijk zijn: geen hypotheek, nauwelijks onderhoudskosten en veel woonflexibiliteit: als u wilt verhuizen, zit u alleen vast aan de opzegtermijn. Maar ook bij een huurwoning wilt u uw kostbaarheden zekerstellen.

  • Denk aan uw inboedelverzekering
    Ook in een huurwoning is het noodzakelijk dat u het risico op inbraak en brand zo klein mogelijk houdt. En dat u de spullen in uw woning goed verzekert. Is een ‘gewone’ inboedelverzekering voldoende of heeft u bijzondere spullen in huis die extra bescherming verdienen? Is uw verzekering na verloop van tijd nog wel up-to-date? Een goede analyse kan u veel ellende besparen.
  • Kapitaal opbouwen
    Als u huurt, mist u specifieke mogelijkheid van vermogensopbouw in een eigen huis. Maar u kunt natuurlijk wel op allerlei andere manieren kapitaal opbouwen. Wij geven u daarover graag een deskundig en onafhankelijk advies.

Uit onderzoek blijkt dat de helft van alle koopwoningbezitters in Nederland overweegt binnen afzienbare tijd een gedeelte van de woning te verbouwen. Bij starters is dat zelfs 70%.

  • Hoe financiert u de verbouwing?
    Voor de verbouwing kunt u uw spaargeld aanspreken of geld lenen. Soms is het mogelijk om uw hypotheekbedrag te verhogen of om een extra hypotheek af te sluiten. Als financieel specialist kunnen wij u een helder advies geven over de (fiscale) voordelen, kosten en risico’s van de verschillende mogelijkheden. Zo’n gesprek levert u al gauw een besparing op.
  • Laat de dekking van uw verzekeringen meegroeien
    De waarde van uw woning neemt meestal toe door een verbouwing. Dan loert het gevaar dat u onderverzekerd raakt voor uw opstalverzekering. Neem daarom als u gaat verbouwen, contact met ons op voor een goed pakket woonverzekeringen.

Gemiddeld verhuist een Nederlander eens in de zeven jaar. Een verhuizing brengt een hoop regelwerk met zich mee: tal van instanties moeten op de hoogte worden gesteld, abonnementen en lidmaatschappen moeten worden omgezet of opgezegd. Ook uw verzekeringen verdienen hierbij de nodige aandacht.

  • Doe de verzekeringscheck!
    Als uw verzekeringsadviseur nemen wij u graag een deel van het regelwerk uit handen. Heeft uw nieuwe woonsituatie gevolgen voor uw opstalverzekering (als u een koophuis heeft)? Is uw inboedel nog voldoende verzekerd? Verandert de premie voor uw autoverzekering (de premies verschillen tegenwoordig bijna per straat). Wij doen voor u deze verzekeringscheck en zorgen ervoor dat u in uw nieuwe woning ook weer verzekerd bent zoals u dat wilt.
  • De financiële kant van verhuizen
    Behalve regelwerk brengt een verhuizing ook kosten met zich mee. Heeft u tijdelijk extra financiële ruimte nodig, neem dan contact met ons op. Wij helpen u graag aan de beste oplossing.
studie

Je studie

Gift of prestatiebeurs

De studiefinanciering is in een lening die je met rente moet terugbetalen. Naast de studiefinanciering is het mogelijk om een aanvullende beurs aan te vragen. Of je die krijgt is onder meer afhankelijk van het inkomen van je ouders. Alleen het studentenreisproduct en de aanvullende beurs kunnen een gift worden. Je moet dan binnen 10 jaar je diploma halen, gerekend vanaf je 1e maand studiefinanciering. Haal je geen diploma, dan moet je alles terugbetalen. Behalve de aanvullende beurs in je eerste 5 maanden met studiefinanciering, die mag je altijd houden. Meer informatie over studiefinanciering is te vinden op de website van de Dienst Uitvoering Onderwijs. (www.duo.nl).

Bijdrage van je ouders

De overheid gaat ervan uit dat je ouders meebetalen aan je studie. Maar dan moet dat geld er wel zijn, bijvoorbeeld op een spaarrekening of via een studieverzekering. Als financieel adviseur geven wij jou en je ouders graag een goed advies om ervoor te zorgen dat je op een prettige manier kunt studeren.

Lenen tijdens je studie klinkt aantrekkelijk, maar van uitstel komt geen afstel: hou er rekening mee dat je na je studie vaak nog wel vijftien jaar aan het afbetalen bent. Hoe dan ook, als student is het van belang om op een zorgvuldige manier met je geld om te gaan.

Studeer op tijd af

De studiefinanciering is een lening. Studeer je binnen de daarvoor gestelde tijd af, dan worden alleen de eventuele aanvullende beurs en het studentenreisproduct een gift. Overschrijd je die termijn, dan moet je alles terugbetalen.

Kies weloverwogen voor bijlenen

Bij DUO kun je geld lenen om je collegegeld mee te betalen. Dit noemen we ook wel ‘collegegeldkrediet’. Na je studie moet je het geleende bedrag terugbetalen, inclusief rente. Neem de beslissing om te lenen weloverwogen: want geld lenen kost immers geld. Neem daarom voor je overgaat tot bijlenen contact met ons op. Dan nemen we samen met jou alle mogelijkheden door om tot de voordeligste oplossing te komen.

Als je op kamers gaat, ben je ineens zelf verantwoordelijk voor zaken die voorheen vaak door je ouders geregeld werden. Dat geldt ook voor je verzekeringen!

  • Verplicht nummer: de zorgverzekering
    Vanaf je 18e ben je verplicht een eigen ziektekostenverzekering te hebben. Het aanbod is groot en daarom helpen wij je graag aan een passende verzekering. Een zorgverzekering is relatief duur, maar gelukkig is er de mogelijkheid om een tegemoetkoming in de kosten te ontvangen. Kijk op www.toeslagen.nl.
  • Je meubels zijn meer waard dan je denkt
    Je zou het misschien op het eerste gezicht niet zeggen, maar je inboedel vertegenwoordigt als geheel een flinke waarde. Zorg daarom voor een goede inboedelverzekering die uitkeert bij diefstal, brand of andere schade aan je spullen. Let er wel op dat het meubilair e.d. dat je in de gezamenlijke ruimte hebt staan, niet altijd meeverzekerd is.
  • Aansprakelijkheidsverzekering: je kunt eigenlijk niet zonder
    Als je zelfstandig gaat wonen, is het belangrijk dat je zelf je aansprakelijkheidsrisico regelt. Je kunt niet zonder zo’n verzekering, omdat de financiële gevolgen van een ongeluk waar jij voor aansprakelijk bent, heel groot kunnen zijn.

Zo zijn er misschien nog meer verzekeringen die je overweegt of waarvan je misschien eerst iets meer wilt weten (reisverzekering, autoverzekering). Neem daarvoor contact met ons op. Wij geven je graag de informatie die je zoekt en kunnen deze verzekeringen snel en tegen lage kosten voor je afsluiten.